从中央政治局会议部署到金融监管总局年中工作安排，从一揽子改革化险举措到金融机构主动“反内卷”……一套推动金融机构加快改革转型、引导行业错位发展的“组合拳”持续落地见效。
在业内人士看来，金融机构改革逻辑正从“化险”转向“提质”，从局部风险调整迈向金融资源配置格局整体优化，以更好适配各地经济发展，从而最大化释放金融服务实体经济效能。
优化布局筑根基
金融机构改革的政策导向不断明晰。4月召开的中央政治局会议提出“推动中小金融机构改革”，7月召开的中央政治局会议进一步提出“扎实推进地方中小金融机构改革化险、减量提质”。
中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为：当前中小金融机构整合重组最突出的特点是，从以往以化解风险为主，转向更加注重提质增效。通过整合重组，中小金融机构进一步做强资本实力、完善治理体系、提升支农支小服务质效，从“生存维稳”向“高质量发展”加快转变。
农村中小银行是金融机构布局优化的重点。金融监管总局近日更新的法人名单显示，截至2025年末，农村中小银行法人机构较上年末净减少670家。今年以来，已有逾150家村镇银行退出市场。
随着减量提质持续推进，金融机构风险逐步收敛。金融监管总局近日公布的监管指标数据显示：二季度末商业银行不良贷款率1.52%，拨备覆盖率202.87%，资本充足率15.26%；保险公司平均综合偿付能力充足率180.6%。资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足。
业内人士表示，改革化险并非简单收缩，而是优化重塑金融机构整体布局，引导各类机构分层分类、各归其位，形成与实体经济结构和区域布局相适应的金融资源配置格局。
中国人民银行行长潘功胜在2026陆家嘴论坛上披露：近十年来，房地产、基建新增贷款占比由60%以上降至10%左右；金融“五篇大文章”领域的新增贷款占比升至70%以上。
潘功胜表示，中国金融结构的变迁，根本上反映了经济结构的深度调整和经济增长动能的新旧转换，金融体系与产业结构转型升级的动态适配。金融供给侧结构性改革的持续深化，是长期性、趋势性的变化。
错位发展增活力
优化布局的另一关键，是推动各类机构错位发展、特色经营，避免同质化内卷。
金融监管总局2026年监管工作会议提出，深入整治无序竞争，督促银行保险机构专注主业、错位发展。
以中小保险机构为观察窗口，北京人寿副总经理刘睿文对记者表示：公司股东基本是北京本地企业，给了公司用好首都科技、医疗、养老和健康管理资源的天然优势；同时，公司股东和管理层对“特色化、差异化发展”达成高度共识，公司一以贯之的“保险+康养”双轮驱动战略，旨在跳出行业同质化竞争。
错位发展最终落实到业务层面。中华联合人寿精算部负责人杨雪向记者介绍道：分红型养老产品最低资本占用低、具有损失吸收功能；传统型产品提供较高长期利差，但资本占用高。该公司坚持规模与质量并重、短期与长期并重，制定计划同步测算资本消耗，不做超越资本能力的扩张。
展望中小银行发展，天府立言金融研究院院长曾刚对记者表示，错位发展需要以系统性的能力建设作为支撑。接下来，中小银行应加快数字化转型步伐，通过大数据、人工智能等技术应用，提升客户识别、产品创新、风险管理和运营管理等方面的能力，尤其要重视风险管理能力建设，建立健全全面风险管理体系，提升风险预警的前瞻性和风险处置的有效性。
提升经济金融适配性
改革转型的落脚点，是提升经济金融适配性，让金融资源更精准流向实体经济重点领域。
金融监管总局部署下半年工作时提出，督促金融机构加快改革转型、实现错位发展，多措并举营造良好行业生态，有效提升经济金融适配性，以行业高质量发展促进经济社会高质量发展。
上半年，信贷投放向科技、绿色、普惠、养老、数字经济等领域倾斜。中国人民银行发布的第二季度中国货币政策执行报告显示，上半年末，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款分别同比增长12.6%、14.5%、7.8%、23.5%和15.1%，持续高于全部贷款增速。二季度末，地方法人金融机构中小微民营企业贷款余额约15万亿元，惠及经营主体约250万户。
保险资金主动布局战略新兴产业。金融监管总局最新数据显示，二季度末，人身险公司、财产险公司长期股权投资余额合计超3万亿元，同比增长约9.1%。业内人士表示，保险资金正加速从传统领域，向半导体、人工智能、生物医药等新质生产力赛道迁徙。
展望下半年，曾刚表示，中小银行的本源使命是服务地方经济、服务中小微企业、服务城乡居民。在“十五五”时期，中小银行必须摒弃盲目扩张和跨界经营的冲动配资门户官方平台网站，聚焦本地市场，深耕细分领域，将有限的资源集中投向最具比较优势的业务方向。
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